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亚博登录地址-存款保险,金融改革的新起点

本文摘要:简介:中公时事政治频道对国内外时事政治热点进行了修订,获得了政策理解、理论细心观察、时事大事记、时事政治热点综述等。

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简介:中公时事政治频道对国内外时事政治热点进行了修订,获得了政策理解、理论细心观察、时事大事记、时事政治热点综述等。今天我们关注存款保险,这是金融改革的新起点。

银行是经营货币和信贷的企业,就是用储户的钱生孩子。在融资和提高经济运行效率的同时,两方面都没有严重的不足。一个是流动性问题。

银行的钱已经贷出去了。储户想拿怎么办?这个问题已经解决了,就是发明了中央银行制度。

央行是银行的银行,需要建设和获取流动性。但还有一个问题,就是储户,尤其是很多小储户,对银行有信心。

大储户经常在银行工作,有足够的专业知识和风险识别能力。与大储户不同的是,很多小储户由于各种情况无法说出银行运营的细节。所以,只要银行有麻烦,他们的本能反应就是马上把钱从银行放进去。

大家这样做的结果就是排队挤,没有问题的银行就不会有问题。而且由于银行的挤兑和破产,不会造成混乱在金融机构间蔓延,构成连锁反应,对整个金融体系构成严重威胁。在存款保险制度建立之前,国内外都不是这样。存款保险的微妙之处在于,它通过法律的形式宣布为许多普通储户的存款获得特定的全额担保。

由于这种制度设计,拥挤和风险传染在许多国家迅速消失,从而维持了银行的市场化运作和竞争,为银行特别是中小银行的长期经营营造了稳定的环境。国际存款保险协会在总结各国经验后特别指出,存款保险只要需要覆盖90%以上面积的储户,无论覆盖面积大小或资金多少,都可以有效保证银行体系的稳定。所以,存款保险问题的主要解决办法是很多小储户对银行的信心,就是倍增。在央行审慎监管的基础上,现有金融安全网进一步完善和加强。

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金融行业本身就是一个管理风险的行业,风险本身就是不可怕的。关键是要有适当的制度设计,以开展有效的救济管理。就像病毒每天都在人体内产生一样,这些病毒不会被长期的代谢系统有序释放,从而导致疾病或对人体的严重威胁。早期的存款保险是一个只有支付功能的支付箱,后来发现了存款保险最重要的功能,但比发现和遗漏风险更早,导致风险的复发更少,处理更及时。

设计了更好的存款保险制度,其在金融体系中的作用大致类似于人体内的新陈代谢系统。首先,存款保险实行基于风险的差别利率,向风险较高的银行支付较高的存款保险利率,反之,支付较低的利率。通过这种市场化的经济手段,可以加强对银行盲目扩张和风险经营的约束,促进银行务实经营。

第二,风险早于发现和失踪。因为银行确实有问题,首先存款保险基金必须为其买单。作为次利益方,积极加强金融风险识别和预警,及时采取措施避免银行不吃股权或存款,具有内在动力。

第三,存款保险基金作为一个市场化的处理平台,可以灵活运用专门的手段来应对风险,如并购、释放部分资金给好银行继续经营等。在处理缓慢、处理成本最大化的同时,尽可能影响银行存贷款等长期业务,保证银行务实经营,充分维护储户利益。

国际金融危机对欧洲和美国的银行系统产生了根本性的影响。欧洲主要依靠公共资源应对银行风险,成本高昂,不仅损害了纳税人和投资者的利益,也在宏观层面造成困难,不断扩大欧洲国家的债务风险。

美国依靠其存款保险制度这一更具普遍性的功能,及时消除了极大量不同规模银行的风险,迅速有效地阻止了风险在金融体系中的扩散,基本上保持了美国金融体系的稳定。对于中国目前的经济发展来说,建立存款保险制度更具有现实意义。现在的企业,尤其是小企业,融资往往表现出困难和快乐。

政策方面,我们显然想要很多办法,不抱太大希望。但显然,要充分发挥市场机制,解决问题银行的供给和充分竞争问题。

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现在的问题是,一方面贷款不可能,很开心,另一方面很多热心的,有实力组织银行的人,因为希望而进不去。如今,社会上要求放开监管、发展社区银行和小银行的呼声很高。

为什么管理体制不能受到很大限制?从根本上说,我们仍然担心储户的维护以及相关的金融稳定和社会稳定问题。如果通过存款安全和风险的及时纠正机制来解决问题,我们可以在这方面向前迈出一小步。从各国的经验来看,存款保险也是小银行和社区银行发展的最重要的前提和条件。

存款保险客观上加强了小银行的信用,可以营造中小银行与大银行公平竞争的环境,从而促进形成有效竞争、优胜劣汰、可持续发展的小金融体系,丰富基层金融服务和供给。虽然存款保险跟上中国的时间比以前早得多,但决策层早就有了洞察力。经过多年的潜心研究和比较分析,特别是有机会将国际金融危机的正反经验教训充分结合起来,与一些正在反思和修复的国家相比,我们在趋势和理念上可能是第一位的。

迈出这第一步,金融改革和发展将进入一个生动的局面。(作者是中国人民银行金融稳定局副局长)《人民日报》(2014年12月01日第10版)。

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